{"id":68317,"date":"2023-12-12T10:17:59","date_gmt":"2023-12-12T10:17:59","guid":{"rendered":"https:\/\/tuavaluo.com\/avaluo\/2023\/12\/12\/hipotecar-tus-ultimos-anos-de-vida-la-hipoteca-inversa\/"},"modified":"2023-12-12T10:17:59","modified_gmt":"2023-12-12T10:17:59","slug":"hipotecar-tus-ultimos-anos-de-vida-la-hipoteca-inversa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tuavaluo.com\/avaluo\/2023\/12\/12\/hipotecar-tus-ultimos-anos-de-vida-la-hipoteca-inversa\/","title":{"rendered":"Hipotecar tus \u00faltimos a\u00f1os de vida: la hipoteca inversa"},"content":{"rendered":"

De esta forma, por lo general, el consumidor medio sufre una p\u00e9rdida del poder adquisitivo y no consigue encontrar una financiaci\u00f3n m\u00e1s all\u00e1 de su salario. Este problema se agrava cuando hablamos de pensionistas o personas dependientes que ven c\u00f3mo sus ingresos a\u00fan disminuyen m\u00e1s y su capacidad econ\u00f3mica padece especialmente esta inflaci\u00f3n generalizada. Seg\u00fan datos de la OCU, al menos un 30% de los espa\u00f1oles jubilados necesita actualmente un complemento de dinero para su jubilaci\u00f3n<\/strong>.<\/p>\n

En una situaci\u00f3n como esta, se comienzan a plantear alternativas de financiaci\u00f3n segura y estable. Aqu\u00ed abordaremos la figura de la hipoteca inversa como negocio jur\u00eddico sencillo para el hipotecante<\/strong> y con una garant\u00eda de ingresos peri\u00f3dicos. Con sus ventajas y no exenta de inconvenientes.<\/p>\n

La primera cuesti\u00f3n que se debe aclarar es: \u00bfQu\u00e9 es una hipoteca inversa y qui\u00e9n puede solicitar una?<\/strong> Seg\u00fan el Banco de Espa\u00f1a, la hipoteca inversa es un cr\u00e9dito o pr\u00e9stamo que se garantiza con una hipoteca que grava una vivienda habitual (u otras), que se concede una sola vez o a trav\u00e9s de prestaciones peri\u00f3dicas, a una persona mayor de 65 a\u00f1os o con un grado de dependencia grave o muy grave. Para que lo entienda un profano: es un pr\u00e9stamo para jubilados o dependientes graves<\/strong> en el que el banco te dar\u00e1 un dinero por tu casa durante tu vida mientras t\u00fa puedes continuar utiliz\u00e1ndola hasta que se produzca tu fallecimiento. Adem\u00e1s, se considerar\u00e1 como requisito adicional que la pensi\u00f3n permita mantener la vivienda hipotecada; algo entendible cuando ser\u00e1 este inmueble lo que garantice el pr\u00e9stamo.<\/p>\n

Parece l\u00f3gico entender que es necesario tener una vivienda en calidad de propietario<\/strong> preferiblemente libre de cargas. Si todav\u00eda tienes una hipoteca vigente sobre el inmueble que quieres hipotecar, el pr\u00e9stamo de la hipoteca inversa se puede ampliar para cancelar la primera. Como recomendaci\u00f3n legal, desde un punto de vista fiscal, es interesante que la vivienda hipotecada sea la habitual para que as\u00ed no sea necesario liquidar y abonar el Impuesto de Actos Jur\u00eddicos Documentados<\/strong>.<\/p>\n

Por lo general, la renta que se obtiene con esta hipoteca depende del valor de la vivienda hipotecada y de la edad que tenga el prestatario<\/strong>. Como es l\u00f3gico, si esta hipoteca se suscribe con 80 a\u00f1os se podr\u00e1 percibir mayor cantidad que si se formaliza con 65 a\u00f1os. El tiempo de duraci\u00f3n del pr\u00e9stamo ser\u00e1 menor cuanto m\u00e1s cerca est\u00e9 el final vital del prestatario. Estos ingresos peri\u00f3dicos se suelen establecer con una frecuencia mensual, trimestral e incluso semestral. \u00bfQu\u00e9 ocurrir\u00eda si vivimos m\u00e1s de lo previsto y se termina el dinero? En estos casos, las entidades de cr\u00e9dito tienen suscrito con las aseguradoras un modelo de contrato para rentas vitalicias en diferido<\/strong>. Aunque seg\u00fan datos de la OCU, estos seguros son muy costosos y las entidades de cr\u00e9dito suelen exigir un pago \u00fanico al comienzo de firmar este tipo de hipoteca.<\/p>\n

Un aspecto que suele preocupar a los consumidores que se plantean este tipo de producto es qu\u00e9 tipo de fiscalidad tiene y cu\u00e1nto hay que tributar por estos ingresos<\/strong>. Podr\u00eda decirse que es una de sus ventajas si sabe c\u00f3mo configurarse: no est\u00e1n sujetas a tributar por el Impuesto de la Renta de las Personas F\u00edsicas (IRPF), siempre y cuando no se configure como una renta peri\u00f3dica que entonces s\u00ed se considerar\u00eda un rendimiento de capital inmobiliario. La raz\u00f3n t\u00e9cnica es porque son disposiciones de un cr\u00e9dito concedido por una entidad bancaria (o fondo) y no una renta como tal. Es decir, no ser\u00e1 necesario tributar por estos ingresos; as\u00ed viene contemplado en la disposici\u00f3n adicional 15\u00aa de la Ley de IRPF<\/strong>. Como excepci\u00f3n est\u00e1 lo que se reciba si se activa el seguro de renta vitalicia si se supera el plazo previsto (si el prestatario vive m\u00e1s de lo previsto\u2026). En ese caso s\u00ed se tributar\u00eda un 1,44% de lo ingresado gracias a sus ventajas fiscales inherentes.<\/p>\n

Otra de las cuestiones importantes que pueden surgir al consumidor ser\u00eda qu\u00e9 ocurre cuando el prestatario finalmente fallece<\/strong>. En ese caso, sus herederos deben decidir si ese dinero que ha ido recibiendo el causante en vida lo devuelven y recuperan la vivienda cancelando la hipoteca o incluso podr\u00edan suscribir una hipoteca ordinaria e ir pagando poco a poco la deuda generada por el fallecido para mantener la propiedad. Seg\u00fan estad\u00edsticas de la OCU, las entidades suelen conceder en la pr\u00e1ctica un plazo de un a\u00f1o para abonar esta deuda<\/strong> que suele ser muy inferior al valor real de la vivienda.<\/p>\n

Y bien, \u00bfqu\u00e9 ventajas se pueden extraer de este tipo de hipoteca?<\/strong> Quiz\u00e1 la principal sea lo que en econom\u00eda se conoce como \u201cmonetizaci\u00f3n\u201d de tu vivienda. Todo ello sin la obligaci\u00f3n de alquilarlo a un tercero o incluso venderlo, perdiendo as\u00ed la propiedad definitivamente. Para un jubilado o grave dependiente es una forma de conseguir unos ingresos extra que le ayuden a completar su exigua pensi\u00f3n y, todo ello, manteniendo su vivienda de siempre. Adem\u00e1s, como se explica m\u00e1s arriba, llegado el momento, los herederos podr\u00edan cancelar esa hipoteca y evitar la p\u00e9rdida de la vivienda abonando lo que se deba. Incluso estos beneficiarios del causante podr\u00edan cobrar lo que reste del pr\u00e9stamo y dejar que la entidad finalmente se quede con el inmueble garante.<\/p>\n

Pero, no todo tienen que ser alabanzas, tambi\u00e9n existen desventajas como en cualquier negocio jur\u00eddico<\/strong>. Una de ellas podr\u00eda ser la p\u00e9rdida de valor por la inflaci\u00f3n. De esta forma el capital se ir\u00e1 depreciando y puede llegar a una situaci\u00f3n en la que el inmueble que sirve como garant\u00eda real tenga menos valor que el propio pr\u00e9stamo. En ese caso, ser\u00e1n los herederos quienes lo asuman en caso de aceptar la herencia con las cargas incluidas.<\/p>\n

Por otro lado, esta hipoteca tambi\u00e9n generar\u00e1 unos intereses y unos gastos de formalizaci\u00f3n<\/strong> que el consumidor deber\u00e1 tener en cuenta a la hora de formalizarlo. Adem\u00e1s, como ya se ha comentado en l\u00edneas anteriores, puede darse la situaci\u00f3n de ser necesario un seguro de renta vitalicia<\/strong> porque nuestra esperanza de vida sea superior a lo esperado y eso encarezca mucho el precio final del pr\u00e9stamo. Es decir, si se vive demasiado sale caro.<\/p>\n

En definitiva, la hipoteca inversa es un producto bancario de cierta complejidad que ayuda a los consumidores que est\u00e1n en su etapa vital final y a las personas en situaciones de grave dependencia. Hay quienes critican este negocio jur\u00eddico porque juega con la esperanza de vida<\/strong> y en cierto modo \u201cse pone precio a tus \u00faltimos a\u00f1os\u201d y que, adem\u00e1s, en ocasiones la entidad prestamista esconde en la misma otros productos asociados. Pero como se ha ido explicando, no es m\u00e1s que otra forma de financiaci\u00f3n de libre disposici\u00f3n para qui\u00e9n as\u00ed lo quiera y, adem\u00e1s, cumpla los requisitos que marca la normativa en la materia y que con un buen asesoramiento legal se puede contratar con transparencia.<\/p>\n


\nSource: Bolsamania.com<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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